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浅议如何优化农村信用社信贷结构

[日期:2010-06-10]
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职称论文相关标签: 信贷结构 成因  
当前,随着农村金融市场竞争的加剧,作为“农村金融主力军”的农村信用社正在面临新的挑战,在新的环境下,要想实现各项业务又好、又快发展,优化信贷结构,防范和化解贷款风险已成为一个事关信用社发展大局的问题。本文结合当前信用社发展实际就如何优化信贷结构进行了探讨,并提出了相关建议。
  
  一、当前信用社信贷结构存在的问题
  
  (一)不良贷款占比过高。近年来,通过不断加大不良贷款清收力度,信用社的信贷结构调整取得了一定的成绩,但由于受经济环境和自身工作条件的制约,不良贷款“双降”效果仍然不容乐观。一方面是存量不良贷款化解难度较大,尽管基层信用社在清收不良贷款方面投入了大量人力、物力,采取了很多的措施,但目前不良贷款绝对额较大和占比较高的问题未能根本解决,存量不良贷款的处置任务十分艰巨。另一方面,虽然优良客户贷款占比在不断上升,但这还是得益于新增贷款的大量投放,而限制、淘汰行业贷款的绝对额没有明显下降,随着国家新一轮宏观调控政策的实施,受原材料涨价,贷款利率增高的影响,可能有更多的企业由于生产经营困难而面临淘汰,这将在一定程度上加大基层信用社优化产业结构的难度。
  (二)贷款投向单一。从贷款种类结构分析,当前农村信用社涉农类贷款占比正在逐年提高,但是单纯农户贷款占比较高,规模养殖户、农业产业化企业贷款相对较少。因单纯的个体农户生产受自然环境制约较大,层次低、底子薄、抗风险能力不强,与具有一定实力的规模种、养殖业和农业产业化企业相比风险较大。
  (三)贷款品种较少,担保结构不合理。现阶段大部分信用社贷款仍然以传统小额信用贷款和保证贷款为主,贷款品种少,担保结构不合理,象汽车消费贷款、住房按揭贷款和针对特定客户群体的一些细分贷款品种基本上没有开办,贷款形式上创新力度不大,抵、质押贷款占比较少。
  (四)国家调控行业贷款下降不明显。虽然近年来信用社严格限制了国家重点调控行业的贷款发放,但是一直以来已经形成的象水泥、煤矿等国家重点调控行业存量贷款仍然占有较大比例,由于这些企业大多已关停或破产,贷款无法压回,只能通过核销等其他途径来解决,给信用社经营造成了沉重的负担。
  
  二、影响信贷结构优化的成因分析
  
  (一)历史遗留问题。一是八十年代中期大办乡镇企业,造成了信贷资金的大量沉淀。目前乡镇企业不良贷款在各社不良贷款的比重都较大,由于政府主导,缺乏市场竞争力,当时的乡镇企业纷纷倒闭,形成了信用社大量乡镇企业不良贷款,给信用社的资金造成了非常严重的损失。
  (二)创新能力不足。在省联社成立以前,信用社没有统一的协调管理部门,各地信用社“分兵作战,各自为政”,受人员素质和管理体制的制约,很难在业务创新、新产品开发方面有所作为,致使信用社当前业务品种单一,高层次、低风险、收益大的业务品种缺乏,金融产品的创新能力和水平亟待提高。
  (三)体制制约。在信用社的发展过程中,由于缺乏长远的战略规划和从宏观上对国家产业政策的综合把握,加之地方政府的过分干涉,致使信用社对一些高风险、高耗能企业的信贷投入过多,这些行业贷款占比较高,一定程度上制约了农村信用社信贷结构的合理优化。
  (四)人员素质和道德风险。一是信用社信贷人员年龄结构老化,素质普遍偏低,并且大多没有经过专业知识培训,在信贷人员中,专业知识不足,工作经验不强,服务水平不高,甚至出现违规违纪放贷款的现象和行业不正之风,严重制约了支农服务工作。由于当前信用社面临客户分散,点多、面广、业务量大,对信贷人员行为监管存在一定的难度,在激励和约束机制不完善的情况下,信贷人员自身道德风险表现比较严重,令不行、禁不止的事情经常发生,成为当前信用社不良贷款占比高的一个重要因素;二是由于贷款具有很大的时滞性,一些信用社机构负责人重任务考核轻信贷资产质量管理,片面强调存款立社而忽视效益兴社,在经营中不重视资产质量,不考虑行业风险,为完成任务采用“借新还旧”、“收回再贷”等措施,大大降低了信用社资产质量,虽然暂时掩盖了风险,但是最终可能形成信贷资产风险“滚雪球”效应,加大了信贷资产优化的难度。
  
  三、优化信贷结构的对策与建议
  
  (一)完善管理体制。向外资银行和股份制银行学习,建立完善的监督制约和平衡机制,加快产权制度改革,按照信贷企业制度的基本框架,强化法人管理体制,进一步完善法人治理结构,从体制上正真实现决策、监督、和执行各司其职、协调运转、有效制衡,以科学、高效的业务运行体制,减少和防范道德风险。
  (二)坚持业务创新。一是根据“三农”发展实际需求进行业务创新。要在保证安全、效益的前提下,积极开发适合农村经济特点的金融产品,并针对农村在发展中出现的新情况、新问题,量体打造金融业务新品种,提高针对性、实用性和可操作性;二是围绕市场和客户需求进行业务创新。要因地制宜、适时开发出适合客户需求的金融新品种和业务结算新渠道,如网上银行、电话银行,有条件的农信社,可积极与证券公司协商,开通银证通等业务,推出一些较高收益的理财产品等,吸引更多优质的客户,不断壮大客户群体。(三)努力增加存款,优化负债结构。存款的不断增长是农村信用社进一步发展的基础,也是不断加大支农力度,优化信贷结构的重要保障。为此,要高度重视资金组织工作,积极采取措施牢牢掌握农村市场。要内强素质、外树形象,在加大宣传的同时,提高服务水平,要加大组织对公存款,积极疏通结算渠道,增强新业务研发和创新能力,通过农村信用社点多、面广的优势,拓展中间业务,为信贷结构的合理调整提供资金保障。
  (四)建立和完善投入机制,优化贷款结构。在信贷投放方向上:一是增加低风险农业贷款,始终把农村市场作为信用社生存发展的基础市场,集中力量支持一批规模种、养殖业和农业龙头企业的发展,以点带面,全面发展;二是立足当地资源,抓住重点环节,进行扶持和引导。随着农业产业结构的调整,农村信用社应调整自己的信贷结构,在贷款业务运作中实行“三倾斜”的信贷政策,即向个体和私营企业倾斜,向服务行业倾斜,向效益好的中小企业倾斜,培养有发展潜力的优质客户,在更好的支持农村经济发展的同时,拓展自己的发展空间;三是努力增加抵质押贷款占比。当前农村信用社信用和保证贷款占比较大,风险相对较小的土地、房产抵质押贷款占比较低,在今后的工作中要注意增加抵质押贷款占比,努力控制风险。
  (五)加强信用工程建设。继续深入开展以“集中评定,集中授信,集中签订联户联保贷款合同”为主要内容的农村信用工程建设,大力推行农户联保贷款业务,不断创新业务品种,努力做到贷款“三个100%”。通过加大宣传力度,发挥“信用村、信用户”的示范效应,在广大农村努力打造文明诚信的经营环境,严厉打击诈骗和故意拖欠贷款的不良分子,对破坏社会信用体系的行为严厉惩处,逐步改变信用社在信息不对称中的弱势地位,为信贷风险的防范创造良好的社会环境。
  (六)建立有效的激励机制。要在完善贷款风险约束机制的基础上,通过内部资源的优化配置,建立与责权利相匹配的激励机制,以调动客户经理的积极性,只有实现信贷资金的不断投人和收回的良性循环,信用社才有优化信贷结构的机会。要建立一套贷款风险约束机制与优质信贷资产激励机制相统一的信贷量化考核指标体系,对基层社领导和客户经理的工作业绩进行综合评价,把新增优质客户和优良贷款数量及其带来的利息收人纳人考核的重要内容。一方面要不断拓展优良客户,选择资金实力雄厚、信誉良好的客户进行合作,让新的优良客户加人到现有客户群体中来,提高优良客户在全部客户中的比重,达到优化信贷资产结构,提高信贷资产质量的目的;另一方面是培植优良客户,也就是在现有客户群体中,对那些有发展前途的客户重点扶持,让他们获得较快发展,成长为优良客户。同时着力提高管理者和客户经理素质,强化信贷队伍建设。通过竞聘上岗、末位淘汰机制,淘汰一批文化层次低、业务素质不强又缺乏责任心的客户经理,选拔一批事业心强、业务知识面广、文化层次高、可塑性强的员工充实到信贷队伍,进行系统的业务培训,深入理解当前农村信用社的信贷环境和政策法规,以提高客户经理整体素质,在此基础上根据工作业绩和业务素质实行客户经理等级管理制度,激发客户经理开拓进取、拓展优质客户和优良贷款的积极性,最终实现有效贷款的投放。
  (七)退出低效市场。要根据经济结构调整的要求,做到“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”,在坚持为“三农”服务的总体目标下,有所为有所不为,按照“区别对待、有保有压”的要求,既要发展和巩固一批高价值“双优”客户和成长期客户,又要下决心淘汰一批劣质客户和不符合国家产业政策的客户。信贷资金有预见性地退出管理、创新能力不强,产品竞争力弱的行业,以规避信贷风险。具体工作中:一是要加强对国家宏观经济政策和产业、行业、产品发展趋势掌握,及时分析发展动态,主动调整客户结构,主动将贷款从高风险行业和高风险企业中退出;二要加强监控,强化对贷款客户贷后跟踪管理,关注客户生产经营状况和财状务指标变化,分析其资产负债比例、盈利水平、现金流量等,判断客户的经营变化趋势,及时掌握贷款客户的市场动态和风险变化,提高对客户风险的预见能力和控制能力,防范和化解风险,做到全身而退。
  (八)努力清收不良贷款。一是更新观念,重视不良贷款的清收工作。要充分认识到清收不良贷款工作的重要性,把贷款质量和不良贷款清收在为一项重要的评价标准纳入信用社干部职工的绩效考核及提拔任用之列,以此提高广大员工的收贷意识;二是依靠行政手段大力清收贷款。目前情况下,政府在清收历年不良贷款特别是市直、乡镇企业不良贷款方面仍发挥关键作用,对此信用社要主动做好宣传说服工作,使各级领导充分尊重信用社的自主权,认识到信用社为支持当地经济发展所做出的巨大贡献,使他们从主观上关心信用社的资产质量,把资产质量的优劣同地方经济发展的全局联系起来综合考虑,从而把信贷资产质量作为一项重要指标纳入各级政府的目标考核之中;三是发挥法律效力搞好依法收贷。对贷款人员做好相关法律知识的宣传工作,使他们认识到按期归还贷款是自己应该负有的法律责任,对有意拖欠、和恶意逃避贷款的要坚决通过法律手段进行清收,打造良好的信用环境。
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